Ставка за кредитом, яку оформлював рік тому, сьогодні виглядає завищеною. Банки вже пропонують кращі умови новим клієнтам, а ви продовжуєте переплачувати за старим договором.
Рефінансування кредиту — це спосіб замінити чинний кредит новим на вигідніших умовах. Розберемо, що таке ця послуга, коли вона справді вигідна та які документи знадобляться для оформлення.
Що таке рефінансування кредиту
Рефінансування, або перекредитування, — це оформлення нового кредиту для погашення одного чи кількох наявних боргів. Новий банк чи МФО фактично викуповує стару заборгованість, надаючи позичальнику кращі умови виплати.
Уявіть ситуацію: людина оформила кредит два роки тому під високу ставку, а зараз аналогічні пропозиції на ринку значно дешевші. Рефінансування дозволяє перейти на нові умови без необхідності чекати завершення старого договору.
Рефінансування кредитів інших банків допомагає знизити витрати та спростити їх обслуговування, особливо коли у позичальника кілька чинних кредитів одночасно.
Чим рефінансування відрізняється від реструктуризації
Ці два поняття часто плутають, хоча різниця між ними суттєва. Реструктуризація передбачає зміну умов наявного договору з тим самим банком — наприклад, зниження ставки чи продовження строку виплат.
Рефінансування ж означає отримання абсолютно нового кредиту, часто в іншій фінансовій установі, для повного погашення старого боргу. На відміну від реструктуризації, яка стосується лише однієї позики, рефінансувати можна одразу кілька кредитів різних банків.
У яких випадках рефінансування вигідне
Не кожна ситуація виправдовує оформлення нового кредиту заради заміни старого. Розглянемо основні умови, коли перекредитування дійсно приносить економію.
- Процентні ставки на ринку суттєво знизилися порівняно з умовами вашого чинного кредиту.
- У вас кілька кредитів з різними датами платежів, і хочеться об’єднати їх в один для зручності.
- Валютний кредит доцільно перевести в гривневий через курсові ризики.
- Фінансове становище покращилось, і банк готовий запропонувати кращі умови новому клієнту.
- Банк, де ви отримуєте зарплату, пропонує вигідніші умови рефінансування постійним клієнтам.
Якщо жодна з цих умов не виконується, оформлення нового кредиту може виявитись невигідним через додаткові комісії.
Коли рефінансування не варте того
Перекредитування не завжди приносить реальну економію. Основний ризик — приховані комісії та витрати на оформлення нового договору, які можуть перевищити потенційну вигоду від нижчої ставки.
Не варто оформлювати рефінансування, якщо комісії та інші витрати на оформлення позики вищі за можливу економію на відсотках. Також варто уважно рахувати загальну переплату, а не лише щомісячний платіж.
Вибір меншого із двох зол — ось що таке рефінансування простими словами, якщо ситуація вже критична і без нового кредиту не обійтися.
Порівняння показників до і після рефінансування
| Параметр | До рефінансування | Після рефінансування |
|---|---|---|
| Процентна ставка | Вища | Нижча |
| Щомісячний платіж | Більший | Менший |
| Кількість кредитів | Кілька окремих | Один об’єднаний |
| Загальна переплата | Залежить від строку | Потребує окремого розрахунку |
Довший строк нового кредиту здатен зменшити щомісячний платіж, але водночас збільшити загальну переплату за весь період виплат.
Які документи потрібні для рефінансування
Перелік документів залежить від того, чи звертаєтесь ви до банку, чи до мікрофінансової організації.
Для звернення до банку зазвичай знадобляться такі документи:
- оригінал чинного кредитного договору;
- письмова заява на рефінансування;
- довідка про поточний кредит, якщо позику оформлено в іншій установі;
- довідка про доходи для підтвердження платоспроможності.
Для рефінансування через мікрофінансову організацію умови простіші — зазвичай достатньо українського паспорта та ідентифікаційного коду.
Порядок оформлення рефінансування
Процедура складається з кількох послідовних кроків, які варто пройти уважно.
Спочатку оцініть умови свого чинного кредиту: залишок заборгованості, термін виплати, наявність штрафів за дострокове погашення. Далі порівняйте пропозиції кількох банків або МФО, звертаючи увагу не тільки на ставку, а й на комісії.
Після вибору установи подайте заявку онлайн або в відділенні, надайте необхідні документи та підпишіть новий договір. Кошти на погашення старого боргу банк найчастіше перераховує самостійно попередньому кредитору.
Чи можуть відмовити в рефінансуванні
Відмова в рефінансуванні можлива, якщо у позичальника є прострочені платежі за поточними кредитами або негативна кредитна історія. Банки перевіряють платоспроможність так само ретельно, як і при видачі звичайного кредиту.
Іноді потрібна додаткова згода попереднього кредитора на перехід до іншої фінансової установи, особливо якщо мова йде про кредити під заставу.
Скільки часу займає оформлення
Розгляд заявки на рефінансування зазвичай триває від кількох днів до двох тижнів, залежно від банку та повноти наданих документів. Мікрофінансові організації часто розглядають заявки швидше, оскільки вимоги до позичальника простіші.
Затримка з оформленням може призвести до подвійного навантаження — доведеться продовжувати платити за старим кредитом, поки новий ще не оформлений. Тому варто починати процедуру заздалегідь, до критичного погіршення фінансового становища.
Рефінансування кредиту — дієвий інструмент для зниження фінансового навантаження, якщо підійти до нього обачно. Головне — ретельно порівняти всі умови нового договору з поточними зобов’язаннями, перш ніж підписувати документи.
